La gente recurre a esta vía de endeudamiento ya que no alcanzan los ingresos para llegar a fin de mes o para cubrir otras deudas en curso, aunque para el gobierno es parte de “un contexto macroeconómico más favorable, caracterizado por la recuperación de la actividad económica y la mejora de otros indicadores que tienen incidencia directa sobre el mercado de crédito”
Información General15/06/2025
Claudia
El endeudamiento de argentinos a través de entidades no bancarias exhibió un crecimiento del 93% según el último reporte del Banco Central de la República Argentina. Hay casi 10 millones de personas que tomaron un crédito a través de mutuales, billeteras virtuales o aseguradoras con tasas anuales de hasta el 130%. El salto más importante en solicitudes se dio entre jóvenes de 18 a 29 años.
Los datos corresponden al último corte elaborado por la entidad monetaria, que mide el último semestre de 2024 y que coincide con un proceso de fuerte deterioro en el poder adquisitivo del salario. La particularidad es que no mide los préstamos adquiridos mediante entidades bancarias, sino un ámbito alternativo, al que suelen recurrir quienes trabajan en el mercado informal o quienes ya agotaron la instancia crediticia a través de una entidad financiera.
En su habitual informe, el BCRA pone la lupa sobre Proveedores no financieros de crédito (PNFC). Se trata de personas jurídicas que, sin ser entidades financieras, realizan (como actividad principal o accesoria) oferta de crédito al público en general, otorgando de manera habitual financiaciones. En este caso relevó que, los préstamos personales crecieron 93% en términos reales entre julio de 2024 y enero de 2025.
A su vez, la entidad monetaria detectó que la irregularidad total de la cartera de los PNFC se ubicó en 8,6% en enero de 2025, 0,5 p.p. más en comparación a julio de 2024. En los últimos dos meses bajo análisis se revirtió parcialmente la tendencia de descenso que se venía observando desde finales de 2023. El número total deudores a través de este canal superó los 9,9 millones en el comienzo de 2025, incrementándose 20% con relación a julio de 2024. El grupo Fintech fue el principal impulsor, con 4,9 millones de deudores (+39%).
Desde el gobierno intentaron respaldar estos datos, como parte de “un contexto macroeconómico más favorable, caracterizado por la recuperación de la actividad económica y la mejora de otros indicadores que tienen incidencia directa sobre el mercado de crédito”. Desde otra perspectiva, se puede advertir que la gente recurre a esta vía de endeudamiento ya que no alcanzan los ingresos para llegar a fin de mes o para cubrir otras deudas en curso.
La cantidad de empresas identificadas como Proveedores No Financieros de Crédito surge de la unión de dos registros de empresas del BCRA: por un lado, el registro de Otros Proveedores No Financieros de Crédito (OPNFC) y, por otro lado, el registro de Empresas No Financieras Emisoras de Tarjeta de Crédito y/o Compra (ETCNB). Cabe señalar que dependiendo de los tipos de asistencias que ofrezca cada empresa, la misma puede estar inscripta en uno o en ambos registros al mismo tiempo.
Radiografía de los deudores
En enero de 2025, casi 10 millones de personas contaban con al menos una asistencia otorgada por un PNFC, lo que implicó un incremento del 2,5% frente a diciembre de 2024 y del 20,1% respecto a julio del mismo año.
En términos del rango etario, el mayor crecimiento porcentual entre julio de 2024 y enero de 2025 se registró en el grupo más joven, de 18 a 29 años, aumentando 38% en el período. Sin embargo, el mayor dinamismo en el total de deudores en términos absolutos corresponde al rango etario de 30 a 64 años, que continúa siendo el de más peso relativo en el total de personas humanas (68% en enero de 2025).
Las Fintech continúan liderando la expansión de la cartera de clientes, alcanzando los casi 4,9 millones de deudores en enero de 2025, 5% más que al cierre de 2024 y 39% más en comparación con julio de 2024.
Los deudores compartidos, es decir aquellos clientes que poseen deuda tanto en estos proveedores no financieros como en entidades financieras, fueron los principales impulsores del incremento en el período, aumentando 21% respecto de julio de 2024. A su vez, son quienes poseen el mayor porcentaje de participación en el total de deudores (56% en enero de 2025).
En el trabajo elaborado por el Central, también se destaca que los deudores con cuenta sueldo (trabajadores formales) mostraron un aumento de 38% en términos reales en su saldo promedio entre julio de 2024 y enero de 2025, mientras que aquellos que no contaban con un trabajo en relación de dependencia lo incrementaron en un 28%.
Por último, la deuda media de personas con los proveedores no financieros, deflactada por el índice de salarios, se incrementó en un 23% en el período, mientras que la deuda promedio con entidades financieras lo hizo en un 40%. Esto representa la mayor expansión histórica de este indicador, que mostraba una tendencia descendente en los últimos años.
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